신용보증기금 사업자대출, 보증부터 실행까지 순서

신용보증기금에서 보증서를 받는 일은 대출을 받는 일과 같지 않습니다. 보증은 돈을 빌려주는 제도가 아니라 은행 대출에서 신용을 보강해 주는 장치입니다. 처음 신청하는 대표님이 자주 막히는 곳은 서류가 아닙니다. 보증만 나오면 끝난다고 보고 은행 절차를 뒤로 미룬 경우입니다. 신용보증기금은 금융위원회 소관의 기관입니다. 보증 종류와 한도는 제도와 상품에 따라 정해집니다.

아래 내용은 일반적인 흐름을 정리한 것입니다. 보증 비율과 보증료와 한도는 그해 기준을 따르므로 신청 전에 확인해야 합니다. 보증은 하나가 아닙니다. 운전자금과 시설자금처럼 용도별로 상품이 나뉘어 있습니다. 그래서 핵심은 보증부터 신청하는 것이 아닙니다. 우리 회사가 어느 기관의 어느 상품에 해당하는지를 먼저 가리는 것입니다.

보증서는 왜 필요합니까

은행은 돈을 빌려줄 때 담보를 확인합니다. 담보가 부족하면 사업이 잘 돌아가도 한도가 잡히지 않습니다. 이때 보증기관이 상환을 대신 서 줍니다. 그 약속을 적은 문서가 보증서입니다.

보증서가 있으면 은행이 지는 위험이 줄어듭니다. 그래서 담보가 부족해도 대출이 가능해집니다. 대신 기업은 보증기관에 보증료를 냅니다. 대출 이자와는 별도로 나가는 돈입니다. 보증은 빚을 없애 주는 제도가 아닙니다. 원리금은 그대로 기업이 갚습니다.

갚지 못하면 보증기관이 은행에 대신 갚습니다. 그 금액은 다시 기업에 청구됩니다. 대상은 대체로 중소기업과 소상공인입니다. 업종 제한과 휴업 여부를 먼저 확인합니다. 세금 체납이나 연체가 있으면 그 자리에서 막힙니다. 대표자 개인의 신용 상태도 함께 확인합니다.

그래서 신청 전에 기업과 대표자의 상태를 같이 정리합니다. 어느 한쪽만 정리해서는 심사가 진행되지 않습니다.

신용보증기금과 기술보증기금은 무엇이 다릅니까

보증기관은 하나가 아닙니다. 신용보증기금과 기술보증기금과 지역신용보증재단이 각각 있습니다.

신용보증기금은 기업의 신용과 매출과 상환 전망을 중심으로 확인합니다. 반복되는 매출과 안정적인 거래처를 설명할 수 있는 기업에 맞습니다. 기술보증기금은 신청 건마다 기술평가를 함께 진행합니다. 기술성과 시장성과 사업성을 두루 확인합니다. 매출이 아직 크지 않아도 기술의 차별점과 개발 단계가 뚜렷하면 기술보증기금을 먼저 고려할 만합니다. 특허를 갖고 있다는 사실만으로는 근거가 부족합니다.

다만 두 기관 모두 한쪽 잣대만 쓰지는 않습니다. 신용보증기금 심사에서도 기술력과 성장성이 반영됩니다.

두 기관은 대표자와 기업의 신용, 자금 사용 목적, 기존 보증 현황, 상환 계획을 공통으로 확인합니다. 업종만으로 기관을 정하기는 어렵습니다. 그래서 지금 갖춘 증빙이 어느 쪽인지로 정합니다. 기술 자료가 두터운지 재무 자료가 두터운지를 따집니다.

보증 심사와 은행 심사는 어떻게 나뉩니까

보증부 대출은 심사를 두 번 받습니다. 보증기관의 심사와 은행의 여신 심사가 따로 있습니다. 보증기관은 보증을 서도 되는지를 확인합니다. 사업 전망과 상환 가능성과 기존 보증 현황을 봅니다. 은행은 그 보증서를 받고 대출 조건을 정합니다. 금리와 기간과 실행 시점은 은행에서 정해집니다.

보증 비율이 전액인 경우는 많지 않습니다. 남는 부분은 은행이 위험을 집니다.

그래서 보증 비율이 낮을수록 은행 심사가 더 촘촘해집니다. 보증서가 나와도 은행에서 조건이 달라지기도 합니다. 보증 승인이 대출 확정을 뜻하지는 않습니다. 은행 절차가 남아 있다는 전제로 일정을 잡습니다. 어느 은행에서 어떤 조건으로 받을지 미리 알아 둡니다. 보증 상담과 은행 조건을 같이 따지는 편이 유리합니다.

보증 신청 전에 갖춰야 할 자료

먼저 자금 용도를 하나로 정합니다. 운전자금인지 시설자금인지에 따라 해당하는 상품이 달라집니다. 기존 보증잔액을 확인합니다. 세 기관에 이미 잡혀 있는 금액이 한도에 그대로 영향을 줍니다.

재무제표와 부가가치세 과세표준증명이 기본입니다. 매출의 흐름을 보여 주는 자료이기 때문입니다.

주요 매출처의 비중과 회수 기간을 정리합니다. 외상매출이 언제 들어오는지가 상환 계획의 근거가 됩니다. 기존 차입금의 상환 일정도 함께 적습니다. 이미 나가고 있는 상환액을 담은 현금흐름이 설득력이 있습니다. 시설자금이면 견적서와 투자 계획이 필요합니다. 설비를 들인 뒤 생산과 수주가 늘어나는 정도를 함께 설명합니다.

국세와 지방세 완납증명은 발급일이 최신이어야 합니다. 오래된 자료는 다시 받아야 하는 경우가 있습니다.

보증서를 받은 뒤에는 무엇을 놓치기 쉽습니까

보증서에는 유효기간이 있습니다. 그 안에 은행에서 대출을 실행해야 합니다.

기간을 넘기면 절차를 다시 밟아야 합니다. 심사 자료도 다시 최신으로 맞춰야 합니다. 보증금액은 희망한 금액이 아니라 필요한 자금과 상환 능력으로 정해집니다. 신청한 금액보다 줄어서 나오기도 합니다. 보증료는 보증을 쓰는 동안 계속 나갑니다. 대출 이자와 별도로 계산에 넣습니다. 기존 보증잔액이 있으면 신규 한도가 줄어듭니다. 다른 기관을 이용 중이어도 자동으로 중복 승인되지는 않습니다.

전환보증이나 기존 보증을 해지할 때 조건은 상품마다 다릅니다. 담당 영업점에 확인해야 합니다. 실행 뒤에도 보증 조건을 지켜야 합니다. 정해진 용도를 벗어나면 보증이 해지되기도 합니다.

자주 묻는 것

Q. 보증서만 나오면 대출이 됩니까

그렇지 않습니다. 보증기관 심사를 마쳐도 은행의 여신 심사와 실행 절차가 남아 있습니다.

Q. 신용보증기금과 기술보증기금 중 어디로 가야 합니까

지금 갖춘 증빙으로 갈립니다. 매출과 거래가 안정적이면 신용보증기금이, 기술 근거가 두터우면 기술보증기금이 맞는 경우가 많습니다. 자세한 사항은 리치웨이에서 상담해 드리고 있습니다.

Q. 이미 다른 보증을 쓰고 있어도 됩니까

신청 자체는 가능합니다. 다만 기존 보증잔액이 한도에 영향을 주므로 세 기관의 잔액을 먼저 확인합니다.

Q. 보증료는 얼마나 나옵니까

보증금액과 기업 신용도와 보증 비율에 따라 달라집니다. 상품 안내와 약정서에 적혀 있으므로 실행 전에 확인합니다.

그래서, 무엇부터 확인합니까

정리하면 보증 신청보다 자금 용도와 기관 선택이 먼저입니다. 자금 용도가 무엇인지, 세 기관에 잡힌 보증잔액이 얼마인지, 지금 갖춘 증빙이 기술 쪽인지 재무 쪽인지를 확인합니다.

맞지 않는 기관에 넣으면 자료를 갖춰도 심사가 길어집니다. 반대로 기관과 용도가 정해지면 준비할 자료도 분명해집니다.

리치웨이는 기업 현황과 보증 요건을 대조해 어느 기관의 어느 상품에 해당하는지 분석합니다. 보증과 은행 일정을 함께 잡아야 하시면 상담해 드리고 있습니다.

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